Jaké jsou možnosti spoření pro děti? Mazaná Matka se zajímala o stavební spoření, spořící účty, opatrné investiční produkty v bance a další možnosti, kam uložit peníze určené pro start vašich dětí do dospělého života. 

Meda měla založený svůj první spořící účet hned po šestinedělí, ale skladbu jejího „baby portfolia“ jsem pak delší dobu odkládala, protože nešlo o žádné závratné částky. Zatím jí totiž hospodařím opravdu jen s financemi, které dostala přímo ona (k narození, pravidelně od babičky, k Vánocům od prababičky, k prvním narozeninám). Do doby, než bude plnoletá, se nejspíš ještě něco nastřádá, a tak chci být jejím dobrým hospodářem. Pak mi nezbyde nic jiného než věřit, že s penězi zvládne řádně hospodařit sama. 

Pro jistotu znovu opakuji, že nejsem kvalifikovaný finanční poradce, protože nemám složené zkoušky u ČNB. Tento článek vznikl čistě na základě mých osobních zkušeností, rešerše na internetu a na základě osobních konzultací se dvěma bankéři. Nicméně budu ráda, když vám můj přehled poslouží jako inspirace a základ pro hledání dalších informací, jak s penězi, určenými pro vaše potomstvo, naložit co možná nejlépe. 

1. Stavební spoření pro děti

Dětské stavební spoření nejčastěji zakládají rodiče, ale spoření mohou založit třeba i prarodiče (pokud budou mít od zákonného zástupce plnou moc). Vždy se předkládá rodný list dítěte. Peníze ale pak může posílat prakticky kdokoliv, kdo zná číslo účtu. 
Takzvané stavebko je oblíbené právě pro 10% státní podporu, která činí ročně až 2000 Kč. Pro dosažení této maximální částky je potřeba každý rok naspořit 20 000 Kč. Je možné posílat například 1700 Kč měsíčně nebo kdykoliv doposlat jednorázový/ mimořádný vklad. Kdybyste ale neposílali nějakou dobou vůbec nic, o naspořené peníze nepřijdete. Samozřejmě můžete posílat i méně než 20 000 Kč ročně, naopak nad tuto hranici mi to nedává smysl. Kromě zanedbatelného úroku už se tyto „dodatečné“ peníze spíš znehodnocují než zhodnocují. Stavební spoření se uzavírá zpravidla na 6 let. Má-li být čerpán úvěr ze stavebního spoření nebo byste chtěli dětskou smlouvu ukončit před uplynutím šestileté vázací doby, musíte jako zákonní zástupci požádat o svolení opatrovnický soud. A v takovém případě navíc přijdete i o celý státní příspěvek!
Ještě bych chtěla upozornit, že jakmile založíte stavební spoření na jméno dítěte, předpokládá se, že veškeré naspořené prostředky opravdu náleží dítěti. Když smlouva končí až po 18. narozeninách, s penězi smí dítě nakládat bez podmínek. Peníze ze stavebního spoření mohu být pak použity na cokoliv (lepší start do života, školné nebo třeba jako základ hypotéky). 

A přidám #mazanýtip: Jestli se bojíte, že v 18 letech ještě nebude mít vaše dítko dostatečný rozum, stačí, když mu o spoření neřeknete. Nejspíš nebude obcházet spořitelny a pátrat po tom, jestli mu rodiče náhodou nezaložili nějaké spoření.

Nabídky na trhu jsou hodně podobné, ale liší se v poplatcích za sjednání a za vedení účtu. Že máte pro 👶🏼 zájem o státní podporu, musíte požádat ve formuláři (obvykle se zaškrtává políčko ve smlouvě, „ano mám zájem o státní podporu“) a pak si to raději zkontrolovat třeba v internetovém bankovnictví. 

Shrnu základní výhody stavebního spoření:

  • Garantovaný úrok činí 1 % ročně.
  • Státní podpora je až 2000 Kč na kalendářní rok (10 % z vkladu, maximálně ty 2000 Kč).
  • Spoříte prakticky bez rizika, navíc je pojištěné (do výše 100 000 EUR).
  • Cílovou částku můžete vložit jednorázově hned při sjednání, a nemusíte se o nic starat.
  • Po 6 letech se dají peníze použít na cokoliv (nejen na bydlení nebo rekonstrukci dětského pokojíčku).

    Hlavní výhoda ve formě státního příspěvku je vázána na rodné číslo. Částku 2 000 Kč stát (ročně) přispívá každému jen na jednu smlouvu. Pokud je ročně uspořená částka nižší než 20 000 Kč, vypočítá se státní podpora jako 10 % z ročně uspořené částky. Pokud je ročně uspořená částka vyšší než 20 000 Kč, je státní podpora stále jen 2000 Kč. Po skončení šestiletého období je výhodné smlouvu vypovědět a rovnou založit novou, abyste znovu získali nárok na zmiňovaný stání příspěvek. 

    Pokud bych se tedy rozhodla Medě založit dětské stavebko teď, ku příležitosti jejích 1. narozenin, mohla bych jí po uplynutí 1. (vlastně i 2. a 3. šestileté vázací doby založit rovnou hned další stavební spoření. Poslední (3.) smlouva by skončila v jejích 20 letech.

A nevýhody:

  • Úrok od banky je sice garantovaný, ale jen ve výši 1 % ročně, navíc se neuvádí ještě 15% daň z úroků (= z tohoto „zhodnocení“).
  • Podmínky spoření (úroky i poplatky) jsou jasně dané při podpisu smlouvy, stát ale může podmínky příspěvku v průběhu času změnit. Historicky se státní příspěvek už totiž snižoval z 25 % na 15 % a nyní je 10%, navíc s limitem 2000 Kč ročně. 
  • Pokud peníze potřebujete využít před uplynutím šestileté vázací doby, přicházíte o veškerý státní příspěvek.
  • Banka obvykle požaduje poplatek za založení smlouvy a za vedení účtu. Pokud budete mít štěstí, spořitelny občas vypisují kampaně, kdy je založení dětské smlouvy bez počátečního poplatku 🙂

2. Spořící účet

Úrokové míry se nyní (v březnu 2021) na spořících účtech pohybují okolo 0,5 – 0,6 % ročně (= p.a. = per annum). Tím, že peníze uložíte na spořící účet, hned po prvním uplynulém roce ztratí na své hodnotě. Za mě tedy toto bohužel není nejlepší dlouhodobé řešení, jak dobře obhospodařovat peníze určené dítěti do budoucna. A proč ztratí a hodnotě? Kvůli inflaci. . Průměrná roční míra inflace byla v roce 2020 na rovni 3,2 %.  Zjednodušeně řečeno, pokud uložíte prostředky na spořící účet s výnosem 0,6 %, a inflace je 3,2 %. Za svoje peníze si za rok bude moci dítě koupit o 2,6 % méně (= 0,6 – 3,2). Hrůza, že?
Jaká je míra úročení od komerčních bank se odvíjí od základní úrokové míry, kterou vyhlašuje Česká národní banka. 

Nyní chce ČNB podpořit, aby domácností spíš utrácely a investovaly než si nechávaly peníze na spořícím účtu. Sazba se v průběhu času může samozřejmě měnit. A vyhlídky na nadcházejí 3-4 roky bohužel nejsou příliš růžové Ale podlé mého názoru je i tak spoření na spořícím účtu pořád lepší, než mít peníze v polštáři. Na tyto vklady se totiž také vztahuje pojištění pro případ, že banka zkrachuje. 

Komentář M.M.


3. Konzervativní investiční fondy velkých bank

Jako třetí možnost tu mám dlouhodobé konzervativní investování prostřednictvím banky. Hned na úvod chci upozornit, že tato forma „ukládání“ peněz není bezriziková a bavíme se o očekávaném, nikoliv garantovaném, výnosu, který je ale s největší pravděpodobností schopen porazit inflaci.  Zároveň předpokládám, že tento článek budou číst spíš běžné maminky, nikoliv investiční specialisté, kteří si sami dokáží otevřít a spravovat účet přímo u brokera. Banka vám na základě investičního dotazníku doporučí skladbu investičního portfolia (obvykle obsahuje i akcie), do kterého můžete investovat jednorázově nebo pravidelně.  
Tzv. investiční dotazník je set otázek sestavený přímo bankou, který jí pomáhá vyhodnotit vaše znalosti z oblasti investic. Ptají se například na to, jestli jste se v rámci studia nebo práce zabývali investicemi, jak jste doposud rozhodovali o investicích, jestli máte předchozí zkušenost s investičními fondy, případně jak dlouhá je vaše zkušenost s investováním. Zároveň vyhodnotí, zda jste velmi opatrný, opatrný, odvážný nebo velmi odvážný investor, a podle toho určí rizikovost portfolia, které vám doporučí.

Za mě je nejvýhodnější pravidelné investování. Průběžné dokupování totiž balancuje tržní výkyvy. A banky umožňují posílat klidně jen 300 nebo 500 korun měsíčně. 

M.M.: Pro Medu jsem ku příležitosti jejích 1. narozenin konečně založila její vlastní investiční účet, vložila jí tam základní vklad (s ohledem na trvající tržní koronakrizi byla celkem přívětivá situace, proto jsem se rozhodla i pro výhodný jednorázový nákup) a zadala měsíční trvalý příkaz z jejího běžného účtu. Pravidelné investice má nastavené na 500 Kč měsíčně. Na základě svých předchozích investičních zkušeností jsem už nemusela vyplňovat dotazník znovu a rovnou jsem za Medu rozhodla, že bude opatrný investor. Skladba jejího portfolia je tedy 43,5 % v top světových akciích, 51 % v dluhopisech a zbytek v krátkodobých cenných papírech. Prosím vás, tohle procentuální složení mi doporučila pro Medu banka. Jasně, věděla jsem už co a jak. A do jisté míry jsem schopna se o investice postarat i sama bez prostředníka, ale přijde mi mnohem pohodlnější, když se o vše postará banka (ano, bere si za to poplatky, cca 1 %), ve kterou mám důvěru. Historicky mi vždy bankéř volal, co se na trhu děje a probíral se mnou vyhlídky na další období. Díky tomu jsem se nikdy neukvapila, nezalekla se výkyvů a nerealizovala tak zbytečnou ztrátu. Peníze nechávám dlouhodobě pracovat a už se mi osvědčilo, že touto formou si na inflaci zatím vždy vydělaly 🙂 Můžete chtít větší výnos, ale také pak musíte počítat s větším rizikem. Já riziko nesnáším. Prakticky od dětství si uvědomuji, jak je náročné peníze vydělat, a proto nevěřím na rychlá zbohatnutí.  U tohoto komentáře znovu speciálně podotýkám, že vám nic konkrétního nedoporučuji, ale určitě nic nedáte za to, pokud se o investičních fondech informujete ve své bance a primárně se pokusíte pochopit princip investování.

4. Investice do zlata

Jen stručně chci zmínit, že můžete zvážit třeba i investici do zlata, pokud je to pro vás hmatatelnější forma uložení peněz. V článku, co zajímavého pořídit při narození dítěte, jsem už psala o zlatém dukátu z roku narození miminka. 
Dukát jsem sice Medě nepořídila, ale k 1. narozeninám svůj symbolický gram investičního zlata nakonec dostala od babičky. 

A JAKÝ JE ZÁVĚR?

Pokud víte, že peníze určené pro dítě nebudete v horizontu 6 let potřebovat, můžete zvolit stavební spoření a získat tak státní příspěvek ve výši 10 % ročně z naspořené částky. Stavební spoření je bezrizikové a při čerpání státního příspěvku „poráží inflaci“ (roční výnos kolem 3 % po zdanění). Spořit můžete i méně než 20 000 Kč ročně, stačí si nastavit nižší cílovou částku. Problém by nastal v situaci, kdy byste peníze potřebovali dříve před uplynutím šestileté vázací lhůty, protože pak by byl vklad úročen jen od samotné banky – kolem 1 % p. a. A z tohoto jednoho procenta zaplatíte 15% daň, takže se bavíme o „čistém“ úroku 0,85 % ročně.

Protože se chci vyhnout přímému doporučování, tak jen dodám, že já se pro Medu rozhodla zřídit investiční portfolio, neboť nevyžaduje prakticky žádnou minimální úroveň investice a PŘEDPOKLÁDANÉ zhodnocení je v dlouhodobém horizontu (10 – 18 let) na úrovni lehce přes 4 %. A aby byl souhrn kompletní, připomenu, že míra inflace byla v loňském roce na úrovni 3,2 %. 

Doufám, že se mi podařilo předat aspoň základní vhled do oblasti spoření/ investování pro děti. Budu ráda, když mi napíšete, jestli to pro vás bylo srozumitelné.