1. HRANÍ HAZARDNÍCH HER A SÁZENÍ

Pravděpodobnost 1. výhry ve Sportce (kdy hádáte 6 tažených čísel ze 49) je 0,000007 %, jednoduše skoro nulová. Obecně, jsou u loterií stanoveny výherní kvóty, které určují výplaty výher, např. 50 %. To znamená, že 50 % si nechá sázková společnost jako marži a 50 % vkladů rozdělí mezi sázející. Hráč tedy rovnou “začíná” v minusu. A těch 2175 sázkových kanceláří po celé ČR se také z něčeho musí uživit (stav ke 12.2.2021 podle přehledu ZHH).

2. PŮJČKY na (vánoční) dárky nebo na dovolenou

K těmto dvěma bodům si dovolím přidat příběh že života, který se nachomýtl v mém užším rodinném kruhu. Naštěstí se nositel příběhu už posunul o dům dál 🙂 Každopádně tehdy jsem se na vlastní oči přesvědčila, že finančně negramotní mohu být i lidé s maturitou nebo dokonce vysokoškolským vzděláním (které obvykle nesouvisí s ekonomickým/finančním oborem). Chlapec (25) si chtěl pořídit lepší mobil, a protože se mu v sázení dlouhodobě nedařilo, neměl si jej z čeho pořídit. Školu v průběhu magisterského studia vzdal, ale do práce na plný úvazek nenastoupil. Čekal totiž na nabídku za „těžké peníze“, zmiňoval něco kolem 60, 80 nebo ideálně 100 000 Kč měsíčně. Toho času narazil na výhodnou nabídku telefonu na splátky, k tomu mu byla nabídnuta „zdarma“ možnost půjčit si částku 50 000 Kč bez prokazování účelu použití prostředků. Asi nemusím dodávat, že se jednalo o nebankovní půjčku. Chlapec s radostí půjčku využil, v plné výši. Užil si týdenní dovolenou u moře, kdy platil i za ostatní. Po návratu do reality mu ale došlo, že nejspíš peníze bude muset vrátit. S hrůzou zjistil, že už to není 50 000 Kč, ale kvůli vysokému RPSN mnohem více. V kombinaci s neúspěšným sportovním sázením se dlužná částka během léta téměř zčtyřnásobila. Jak jsem psala hned na úvod, příběh už se mé rodiny v tuto chvíli netýká, takže „bohužel“ ani nemám vhled, jak si dlužník stojí v aktuální chvíli. Skromně odhaduji, že koloběh naskakujících úroků, dalších půjček a neuskutečněných výher na sázkách, stále pokračuje. 

Poučení od M.M.:
Sjednání půjčky např. na zmiňovaný mobil nebo dovolenou trvá v řádu jednotek minut, z dovolené jste zpátky za týden, ale splátky vás mohou pronásledovat klidně dalších 10 let. 

RPSN = roční procentní sazba nákladů = ukazatel, který MUSÍ být vždy u půjčky uveden (jak ve smlouvě, tak v případné reklamě nebo informačních letácích). Poskytovatelé úvěru se totiž často chlubí výhodným úrokem, ale další náklady úroku „schovají“ do poplatků, např. na posouzení žádosti o úvěr, administrativní poplatky, poplatky za převod peněz, za vedení úvěrového účtu, pojištění apod. RPSN převádí veškeré náklady spojené s úvěrem do jednoho čísla, které snáze umožňuje spotřebiteli posoudit „výhodnost“ půjčky. #logicky čím menší číslo, tím lépe. A nejlépe si půjčku, prosím, neberte vůbec, pokud to není život ohrožující situace. 

3. NEPROČETENÍ úvěrovÉ smlouvY

Čím „podezřelejší” je poskytovatel úvěru, tím je obvykle horší i RPSN. Než cokoliv podepíšete, přečtěte si to, ideálně celé. Nebo alespoň vyhledejte ta čtyři písmenka “RPSN”. Pokud vidíte číslo větší 5 % RPSN, nebo když budu hodně benevolentní, tak 10% RPSN, nic nepodepisujte a utečte! Jinak obecně, cokoliv, čemu nerozumíte, raději nepodepisujte.

4. splátky úvěru na hranici (nebo dokonce za hranici) svých finančních možností

Určitě si neberte půjčku, u které budou splátky nastavené „na doraz“. Vždy zvažte, jestli budete i během splácení úvěru schopni tvořit rezervu na nečekané výdaje (např. na opravdu rozbité pračky nebo jiného spotřebiče).
Když nebudete půjčku splácet, nejdříve mohou naskočit úroky z prodlení a smluvní pokuty. Pokud jste zastavili majetek nebo ručíte nemovitostí, může dojít k jejich zpeněžení (obvykle dost nevýhodnému) a k následné úhradě dlužné částky. V ještě horším případě vám hrozí exekuce. S tímto souvisí další přešlap:

5. dělat “jakoby nic” A MYSLET SI, ŽE upomínky i dluhy samy zmizí

Častou chybou může být dlužníkova domněnka, že když si vyrozumění od soudu nebo od exekutora nepřevezmou, jako by se nic nedělo. Nepřevzatý dopis je od 10. dne po dni, kdy byl připraven na poště k vyzvednutí nebo se jej pošta pokoušela doručit, považován za doručený. U nedoporučeného dopisu se 10 dní počítá ode dne vhození do schránky. 

Rada od M.M.:
V jakékoliv nepříjemné fázi s věřitelem hlavně KOMUNIKUJTE a objasněte svoji situaci a vaše vyhlídky na další možnosti splácení. Zkuste se dohodnut na snížení nebo odložení splátek. Nedělejte mrtvého brouka, o to spíš si na vás vymáhací společnosti budou chtít došlápnout. 

6. Myslet si, že problém za vás vyřeší rádoby “oddlužovací společnost”

U samozvané oddlužovací společnosti, prosím, pomoc nehledejte. Ta totiž bude na vašem problému chtít primárně zbohatnout, ne vám skutečně pomoci. Raději přiznejte finanční problémy rodině, možná vám budou ochotni pomoci nebo se aspoň psychicky připraví na možné scénáře vaší tíživé situace. 

7. Vzít si další úvěr NA SPLACENÍ předešlÉHO dluhU

Poskytovatelé půjček vám to možná nabídnou jako super řešení. Realita ale bude spíš taková, že další úvěr dostanete za ještě horších podmínek než ten původní. A pokud opět nebudete schopni řádně splácet, ve stejně nepříjemné, nebo dokonce nepříjemnější situaci se octnete znovu jen o pár měsíců déle. Výsledný dluh bude ještě větší, a starosti tím pádem také.

Jestli jste se dostali v reálném životě k bodu 6. nebo 7., tak mi to hlavně nepište 😀 akorát bych se rozčílila. Raději kontaktujte dluhovou poradnu (akreditovanou Ministerstvem spravedlnosti), Asociaci občanských poraden nebo Poradnu při finanční tísni.

8. Vzít si úvěr a snažit se rychle a “zaručeně” rozmnožit půjčené peníze

Nevěřte na tutové investice, a rozhodně si na ně, prosím, nepůjčujte. Pokud vám jen někdo něco poradil a sami investici nerozumíte, je daleko pravděpodobnější, že o peníze místo slibovaného rozmnožení přijdete.

9. Pořídit si auto na úvěr a prodat jej ještě před splacením dluhu

Bohužel i to se děje. Vezmete si půjčku na auto, které během pár let ztratí na hodnotě. Auta sice prodáte dál, ale zbývající dluh vám ještě na několik měsíců zůstane. Takže stále splácíte, ale už nejezdíte.

ZDRAVÉ DLUHY

Jediný dluh, který podle Mazané Matky stojí za to, je ten na vlasní bydlení. Vydělat si na vlastní byt „za hotové“ by mohlo trvat třeba 15 – 20 let, a stejně po tu dobu někde bydlet musíte. Takže hypotéka má za mě jediná zelenou.  Pro finančně gramotnější se může vyplatit i kreditní karta, ale spíš kvůli doplňkovým výhodám než za účelem půjčky. Případně nevidím nic špatného na (operativním nebo i finančním) leasingu na „vašim příjmům adekvátní“ auto, ale o tom zase někdy příště.